Что было важным для банкиров на пороге финансового кризиса

Конечно сейчас мировая экономика находится практически полностью под влиянием объявленной пандемии, но мы можем вспомнить что нас беспокоило буквально несколько недель назад. Пандемия рано или поздно закончится, а действие фундаментальных факторов, о которых говорили банкиры на круглом столе «Банки и финансы. Лидеры о главном», опять проявятся.

Круг обсуждаемых тем показал, что главными представители банков считают вопросы, связанные с финансированием нацпроектов, и в частности – кредитованием МСБ, с участием в клиентов в гостендерах, и в частности – банковскими гарантиями, и прогнозы по ипотечному рынку.

Перед обвалом рынком

Выступающая первой директор «Академии Бизнес-Финанс» (преемник Ассоциации Банков Северо-Запада) Татьяна Утепова напомнила присутствующим последние на тот момент значимые события отечественного финансового рынка.

Специалист обратила внимание, что 7 февраля публике стали доступны доклад председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной и одновременно – доклад перед правительством первого вице-премьера Андрея Белоусова, в котором практически по датам расписано, что Правительство РФ предполагает делать и какие законодательные акты принимать.

«Прозвучало очень много интересных моментов, которые сразу и не осмыслить. Но, как минимум, понятно, что задача прорыва в экономике, благодаря инвестициям в промышленность, сельское хозяйство, сферу услуг, создание новых рабочих мест и, наконец, банковскую сферу, остается главенствующей», - констатировала Татьяна Утепова.

При этом «по крайней мере, на конец 2019 года – по заявлениям представителей ЦБ – обозначена готовность регулятора к встречным шагам к банкам в вопросах снижения ставок и увеличения объемов выдач в розничном и корпоративном кредитовании».

И эта позиция озвучена на фоне наблюдавшегося в минувшем году снижения ряда показателей. «Связано ли это с ухудшением макроэкономических показателей, остается вопросом. Но сидеть, сложа руки, нельзя», - отмечает директор «Академии Бизнес-Финанс».

Эксперт также обратила внимание на годовой рост депозитов на 4%. И на то, что сбережения населения в депозитах составляют уже 30 трлн рублей. Кроме того, по оценкам ЦБ, регулятивный капитал банков вырос на 5,5%. И текущий запас капитала также позволяет расширить сложившуюся систему кредитования. Резервы составляют порядка 20 трлн рублей. Плюс к этому могут использоваться накопления валютного резерва, которые также можно инвестировать в кредитную систему страны.

«Также на будущее работают прозвучавшие в президентском послании слова о необходимости дальнейшего снижения ключевой ставки. И опять же 7 февраля рынок наблюдал очередной тур ее снижения», - напомнила Татьяна Утепова.

По ее мнению, все озвученные суммы, через кредиты, через заморозку на годы изменений в сфере налогообложения, через многочисленные меры по поддержке населения, должны вернуться в экономику.

И первостепенная важность в намеченном прорыве придается подъему малого и среднего бизнеса (МСБ) самыми различными способами. Вплоть до дотирования необеспеченных кредитов.

Когда «оживет» нацпроект?

Тему кредитования МСБ развил директор Департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ Александр Хайкинсон. Он отметил, что статистика Росстата и данные ЦБ показывают, что число задействованных в МСБ россиян не растет. И, как следствие, нет увеличения доли малого и среднего бизнеса в ВВП. Тогда как в поставленной стратегической задаче Национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» обозначен рост этого целевого показателя до значения более 30%.

«Увеличение финансирования по программам господдержки было как раз направлено на то, чтобы инвестировать в сектор МСП большие объемы, – уточнил Александр. – Первые результаты есть, сегодня предпринимателям уже действительно не так сложно получить доступ к этим программам. Более того, во многих банках существуют конкретные поквартальные задачи по увеличению объемов выдачи таких кредитов, что прежде не практиковалось».

Соответственно, как ожидает Александр Хайкинсон, в целом к концу 2020 года эффект от реализации нацпроекта будет еще более очевиден. «Банки, по сути, выступают оператором по программам государственной поддержки и тем самым помогают увеличивать долю предприятий МСП в общем объеме ВВП страны», – резюмировал банкир.

В своем выступлении Александр также коснулся известного вопроса, когда «дочки» крупных компаний для своих юридических лиц (с выручкой, соответствующей малому или среднему бизнесу) получают льготные кредиты на цели головных компаний. По оценке Александра Хайкинсона, это скорее зависит от процессов, выстроенных в каждом конкретном банке. «Например, у нас такой практики нет благодаря четкой системе сегментации. Все выдаваемые нами инвестиции идут именно для субъектов МСП», – отметил руководитель департамента.

Что дает господдержка

А заместитель директора Департамента среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ Игорь Петров, прежде всего, обратил внимание на резко возросшую популярность продуктов по рефинансированию кредитов МСБ в рамках банковских программ с господдержкой.

«Наша программа давно существует, просто видоизменяется, – поделился специалист. – В рамках продукта действительно появляются новые инструменты, позволяющие расширить существующий спектр игроков. Мы также, как и коллеги, рассчитываем на рост сделок и финансирования по данной программе». Благо, малому и среднему бизнесу в 2020 году обещан 1 трлн рублей по льготным программам кредитования.

Еще банкир обратил внимание, что помимо расширения целей кредитования в льготных продуктах расширяется перечень отраслей и классификаторов видов экономической деятельности. «Добавилась розничная торговля, ресторанная деятельность, арендный бизнес…», – перечисляет Игорь Петров.

При этом в кредитовании с господдержкой участвуют практически все банки, не зависимо – крупные или небольшие. И ПСБ – один из признанных лидеров.

Напомним, продукты банка для предпринимателей «Кредит Онлайн» и «Овердрафт Онлайн» были названы лучшими онлайн-кредитами на конференции Central Asia SME Banking Club Conference в Алма-Ате.

Так, «Кредит Онлайн» является первой в России программой онлайн-кредитования для бизнеса. Средства предоставляются на любые бизнес-цели без залога и поручительства. А «Овердрафт Онлайн» позволяет предпринимателям в течение 5 лет осуществлять платежи при отсутствии собственных средств на счете.

В планах на наступивший год планируется держать рост выше рынка в ключевых сегментах – более чем на 40 %, и сегмент МСБ является для банка ключевым.

Не только на рынке закупок по 44-ФЗ

Управляющий филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Мария Батталова рассказала об успехах своей кредитной организации.

К явному успеху относится то, что за 2019 год банк выдал около 200 тыс. банковских гарантий по 44-ФЗ на сумму 62,3 млрд. рублей, то есть, каждая третья банковская гарантия в стране принадлежит Абсолют Банку.

Кроме того глава филиала напомнила, что в октябре ее банк запустил первый в стране онлайн-сервис по выпуску банковских гарантий через Open API. И участники закупок по 44-ФЗ - получили возможность оформить банковскую гарантию из личного кабинета на Электронной торговой площадке.

Банк развивается по разным направлениям, так, в этом году выходит новый для Абсолют Банка продукт «Проектное финансирование».

«И, конечно, основным драйвером для банка в рамках избранной стратегии развития остается ипотечное кредитование. По нашим прогнозам средняя ставка в этом году составит 8,2% - 8,5%, - утверждает Мария Баталова. - Соответственно в Петербурге объемы выдачи ипотеки в годовом измерении увеличатся на 10%, максимум на 15%».

Будет набирать силу «семейная ипотека». Благодаря снижению ипотечных ставок, возрастет спрос на рефинансирование жилищных кредитов. А банки, освоившиеся на рынке проектного финансирования, станут для объектов «своих» застройщиков предлагать эксклюзивные процентные ставки.

Основным трендом ипотечного рынка также следует считать уход в цифровое пространство.

Теперь о льготной ипотеке

В свою очередь пресс-секретарь банка «Открытие» по Северо-Западному федеральному округу Иван Макаров поделился прогнозами экспертов аналитического управления банка «Открытие» («Открытие Research»).

В частности в 2020 году можно рассчитывать на стабилизацию рынка жилой недвижимости, среди прочего и на выравнивание цены и спроса. Ключевым драйвером спроса на ипотеку в новостройках могут стать новые условия поддержки семьи. Ведь на материнский капитал начнут претендовать семьи, в которых после 1 января родился первый ребенок.

Правда, заметный эффект от программы можно ожидать не ранее второй половины года и преимущественно на региональных рынках, где полученные 450 тыс. рублей материнского капитала окажутся близки к 20% первоначального взноса на ипотеку.

Свою роль также должна сыграть программа субсидирования «сельской ипотеки» под 3%. А при дополнительном субсидировании программы региональными властями ставка может снизиться до 1 %.

Ключевыми особенностями этой программы станет широкий охват аудитории – она практически не будет иметь ограничений, на нее смогут претендовать все граждане РФ и на любой вид недвижимости, включая индивидуальное жилищное строительство и «вторичку». Единственным ограничением будет нахождение объекта кредитования в сельской местности. Кстати, финальные параметры программы власти планируют опубликовать еще в первом квартале 2020 года.

Наконец, продолжится сокращение ипотечных ставок. И при дальнейшем снижении ключевой ставки, например, до 5,75%, минимальный уровень ипотечных ставок на первичном рынке может опуститься ниже 8% по сравнению с 9 % в декабре 2019 года.

В общем, аналитики банка «Открытие» прогнозируют, что объем выдачи ипотеки увеличится в 2020 году до 3,1-3,2 трлн рублей, превысив показатели не только 2019-го, но и 2018 года.

Игорь ЗАРЖИЦКИЙ