Построение национальных цифровых инфраструктур может ускорить темпы экономического прироста страны более чем на 20%

Аналитики Ассоциации ФинТех в новом исследовании «Национальная цифровая инфраструктура. Мировой опыт» рассмотрели составляющие национальной цифровой инфраструктуры (НЦИ), изучили наиболее успешный опыт стран по созданию НЦИ, а также определили их возможное влияние на экономику в будущем.

«Национальная цифровая инфраструктура как совокупность трех наиболее востребованных блоков (цифровая идентификация, цифровые платежи и доверенный обмен данными) представляет собой фундамент, на котором строятся важнейшие механизмы цифрового взаимодействия между гражданами, бизнесом и государством. Среди ожидаемых эффектов от внедрения НЦИ: расширение доступа к новым видам, государственных и финансовых услуг, повышение конкуренции среди игроков рынка, повышение экономической устойчивости домохозяйств. В результате, на 20% в год могут увеличиться темпы прироста экономики страны за счет внедрения национальных цифровых инфраструктур», — отмечает руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех Марианна Данилина.

Главная особенность национальных цифровых инфраструктур — структуризация существующих цифровых и информационных инструментов в единое целое с целью организации объединяющего цифрового «каркаса» внутри страны. При том, что государство играет ключевую роль в развитии НЦИ, главными выгодоприобретателями будут конечные потребители продуктов и услуг, а также бизнес. Для граждан внедрение НЦИ будет означать снижение комиссий и платежей, а также значительная экономия времени и снижение количества бумажных документов при взаимодействии с государством и бизнесом. Для бизнеса — сокращение издержек, повышение конкуренции на рынке, выравнивание технологического ландшафта.

Многие страны уже внедрили некоторые компоненты НЦИ, такие как системы идентификации и системы цифровых платежей, среди них следует отметить ОАЭ, Эстонию, Сингапур, Индию, Индонезию и Бразилию. Однако, полноценную цифровую инфраструктуру с набором необходимых компонентов удалось создать лишь небольшому числу стран. В числе лидеров — Индия.

Основной фактор успеха внедрения India Stack — НЦИ в Индии — это совместная работа большого количества государственных структур. В результате, индийский проект биометрической идентификации и аутентификации Aadhaar стал самой большой биометрической системой в мире — им пользуются 95% граждан страны (более 1,3 млрд), а 46% всех мировых транзакций, осуществленных с помощью национальных систем быстрых/мгновенных платежей, в 2023 году пришлось именно на индийскую Unified Payment Interface (UPI). По прогнозам, к 2030 году экономическая добавленная стоимость от внедрения НЦИ может увеличиться примерно в 3 раза — с нынешних 0,9% до 2,9–4,2%.

В России работа по внедрению НЦИ ведется в тесном взаимодействии государства и бизнеса. «Национальная цифровая инфраструктура в России — это не только основа для эффективного цифрового взаимодействия государства, бизнеса и граждан, но и фундамент для построения удобных коммерческих сервисов во всех сферах жизни. Банк России выделяет развитие НЦИ в качестве одного из ключевых направлений цифровизации финансового рынка. Им разработан фреймворк национальной цифровой инфраструктуры, основу которого составляют уже действующие цифровые сервисы», — подчеркивает Марианна Данилина.

Так, на конец 2023 года 56% всех внутрироссийских карточных операций (45,7 млрд) осуществлялось с использованием карт «Мир», а к СБП подключено 221 банк. Более 550 российских и иностранных пользователей̆ из 20 стран подключены к системе передачи финансовых сообщений Банка России. По данным на начало 2024 года к Единой биометрической системе подключено более 1 млн граждан России, 50% жителей страны переводили деньги через СБП в первом квартале 2024 года. В стране работает приложение Госключ, которое позволяет получить сертификат усиленной квалифицированной электронной подписи для подписания электронных документов. По данным на конец 2023 года, 8,4 млн документов подписано в этом приложении. С 2010 года действует Единая система идентификации и аутентификации, в ней зарегистрированы 45% (66 млн) граждан России.

На площадке АФТ ведется активная работа над внедрением и расширением сведений Цифрового профиля физических и юридических лиц (пилотирование, методологическое сопровождение, консолидация предложений участников рынка). На конец 1 квартала 2024 года 68,8 млн раз граждане России воспользовались Цифровым профилем. Еще один важный элемент системы цифрового и доверенного обмена данных в России – Платформа коммерческих согласий, пилотирование которой запланировано на конец этого года. Важно, что для передачи данных с согласия клиента будут использоваться Открытые API, что сделает этот процесс стандартизированным и безопасным. На площадке Ассоциации ФинТех ведется активная работа с участниками финансового рынка по созданию среды Открытых API.

Ассоциация ФинТех учреждена в конце 2016 г. по инициативе Банка России и ключевых участников финансового рынка как межотраслевая площадка для взаимодействия банков, страховых и ИТ-компаний, профессиональных участников рынка ценных бумаг, телеком-операторов, финтехов и регулятора.

В настоящий момент в состав АФТ входят: Банк России, Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Национальная система платежных карт (НСПК), КИВИ Банк, Ак Барс Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, ДОМ.РФ, Московская Биржа, Страховой Дом ВСК; ассоциированные члены: Совкомбанк, ПСБ, РНКО «Платежный центр», МТС, Ростелеком, МегаФон, Росбанк, Почта Банк, АльфаСтрахование, «Капитал Лайф», Московский кредитный банк, Кредит Европа Банк (Россия), Банк Русский Стандарт, Банк Синара, Яндекс, Ингосстрах, YADRO, Центр Инвест, ОТП Банк, «Диасофт», Рунет Бизнес Системы, «ФлексСофт», «АРТ-Финтех», Авито, Экспобанк, Т1, Redsoft.